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中和農信:創新金融扶貧方式 助力企業扶貧大發展
時間:2018-05-03 10:42來源:中國甘肅網作者:辛剛國

       生活資金和發展資金匱乏一直是貧困地區的貧困人口難以脫貧的原因,也是中小企業普遍會遇到的問題。特別是其中涉農企業,由于農村土地和房產不能抵押,很難從銀行獲得貸款,給他們的運作帶來很大的困難。近些年來,商業金融機構和政策性金融機構在助力貧困群眾、中小企業方面進一步完善了金融扶貧政策、扶貧體系,取得了明顯成效。與這兩類金融機構不同的是,各地探索新興的農村小額信貸組織等內生性的互助金融組織,由于其植根于農戶之間的相互熟悉、非正式制度約束以及村民之間的互信傳統,能夠為貧困群體和新型經營主體提供高效率的、小額度資金幫助,在扶貧事業中的作用不可小覷。

       案例:中和農信:用商業手段解決社會問題

       如何幫助貧困人口走向自我發展的道路,金融扶貧特別是面向貧困家庭的小額信貸是重要力量,由中國扶貧基金會成立的中和農信就是其中之一,他們以“打通農村金融最后100米”為使命,希望幫助那些有勞動能力和勞動意愿的人獲得可持續發展。

      “金融扶貧可以分為兩類,一類是扶持一些加工企業、經濟合作社,通過對龍頭企業的支持,間接帶動一些貧困戶脫貧致富。還有一類是直接到戶,也就是中和農信做的工作。”中和農信負責人介紹說,銀行和農戶之間永遠是有距離的,銀行需要抵押、公職人員的擔保,但是農戶很難夠得上條件。這時候就有兩種選擇,一種是給農民增信,讓他們夠得著銀行的門檻,通過財政擔保、保險公司擔保、貼息等方式,抬高農民的信用,保證他們能夠從銀行借到錢,這是目前政府大力推廣的金融扶貧方式;還有一種則是將銀行的服務下沉,建立微型金融機構,根據他們的需要創造一些信貸產品和服務方式,把貸款送到家門口。也就是說,不是改變農戶,而是改變金融供給方。 與傳統的金融機構相比,中和農信的優勢在于貸款無抵押、農戶在7天之內就可以得到貸款,只需要打一個電話就有信貸員上門服務。小額信貸天然有自動瞄準的功能。“篩選貧困人口,給他們貼上標簽,這是精準扶貧的一種做法,如果真的能夠精準識別,效果也是比較好的。但在實際操作過程中會發現,識別是有一定難度的,首先,所謂的貧困戶和非貧困戶差別沒有那么明顯。其次,貧困是動態變化的,大病、突發的自然災害、孩子考上大學或者準備結婚了要到城里買房,都有可能致貧。所以,長期來講,靠單一的、高強度的手段識別是比較困難的。”小額信貸不一樣,在設計產品的時候,會首先考慮準入門檻的問題,中和農信提供的貸款不需要抵押、公職人員的擔保,同時,額度又比較小,平均額度為1.6萬元,整貸零還。這樣就可以將“大戶”和做長期投資的人排除出去,將目標人群鎖定在小農戶和貧困戶,讓那些有勞動能力和勞動意愿的貧困戶在想發展生產但又無法從金融機構獲得貸款時,得到一個機會,同時也不會過度負債。

       當然,中和農信并非慈善機構,其小額信貸都是面向市場融資,因此在產品和技術上,中和農信一直保持自己的創新理念。比如五戶聯保小組貸款,信用戶擔保,開拓個人貸款;用多種方式推進非現金交易等等。

       中和農信給自己的定位是做大型金融機構的得力幫手。與大銀行相比,長期服務農村市場的他們對貧困群體更為了解,熟悉他們的生產生活特點、信貸需求、生活習慣。最近幾年農村人群特點發生了變化,過去主要服務50、60后,現在基本是70后、80后,需求變化決定了向他們供給的產品也要發生變化。

       案例解析:如何幫助貧困人口走向自我發展的道路,金融扶貧特別是面向貧困家庭的小額信貸是重要力量。中和農信比較好的兼顧了扶貧效果與財務可持續性,目前是中國最大的公益小額信貸機構。對于越來越多的力圖通過商業手段解決社會問題的社會企業來說,中和農信能夠提供一定的經驗。

       在農村金融的供應渠道體系中,政策性金融和商業性金融原本應該發揮主體作用。但政府主導性的低利率小額信貸資金往往很難到達真正的貧困戶手中,反而流向了“富人”。商業性金融則呈現主動邊緣化,即便是農行、郵儲銀行這類成立了三農事業部的大型國有銀行,分支網點基本也只鋪設到縣城、中心鎮。部分村落只能偶見當地農信社的服務網點,很難找到其他金融機構。農村信用社服務農村的動力和能力也沒有得到充分釋放,與其設計初衷相差甚遠。 農村金融體系的弊病就為中和農信這樣的小貸公司提供了生存空間,成為一項有力的補充。中和農信的出發點在于運用商業手段解決社會問題,這對于近年來亂象頻發的公益圈來說,無疑是一條規范化路徑。消除貧困,需要的不僅是對底層的施予式幫扶,更重要的是讓貧困人口中有強烈改變現實愿望的那部分人得到發展機會,以市場化、專業化邏輯做公益的機構越來越多的時候,才能形成一股破局的力量,推動社會問題的解決。


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